“从国际上来看，国际金融危机爆发距今已经有七年多，世界经济的整体仍然处于危机后的修复阶段。从国内看，主要经济指标保持在合理的区间，但是经济运行面临新的压力，也给银行业发展带来了挑战。”11月4日，银监会政策研究局副局长廖媛媛在银监会“盘点‘十二五’，展望‘十三五’”新闻发布会上表示。

        她称，当前银行业面临四大挑战：一是经济新常态，也就是经济发展的结构调整和动力转换，给银行业风险管控带来挑战；二是利率、汇率市场化改革，给银行业的经营模式带来挑战；三是综合化经营，给银行业内外部管理带来挑战；四是经济金融全球化，给银行业竞争发展带来挑战。

银行业面临的这些挑战，从经营情况来看，主要表现在盈利增速的下滑和不良的上升。银监会公布的数据，截至2015年9月末，商业银行不良贷款率1.59%，较二季度末上升0.09个百分点。

银行有能力通过利润调节消耗不良

        对于不良率持续上升，廖媛媛表示，2011年的《商业银行贷款损失准备管理办法》，银监会已经要求银行机构在贷款增速比较高、经济比较好的年份，要进行逆周期的贷款拨备的准备。也就是要求银行在丰年的时候做好了补欠年的拨备提取的准备。

        9月末，拨备覆盖率167.7%，较二季度末下降30.69个百分点，贷款拨备率3.26%，较二季度上升0.28个百分点。

廖媛媛认为，银行业的整体不良贷款的波动，应该看到它是与现实经济已经进入新常态，进入了结构调整的伴生现象，所以它是一个正常现象。

        在不良出现以后，银行消化不良贷款需要“三道关”：第一道是，如果在现有资本充足率和拨贷比、拨备覆盖率不变的情况下，首先它会消耗银行的利润，利润增速减慢，或者利润减少；其次，银行的利润已经下降，银行需要动用更多的拨备去消化不良贷款；第三个层次是，当银行的拨备覆盖率或者拨贷比已经降到极致，最后可能需要消耗超额的，就是超过监管部门规定的资本充足率，这可能就是一个比较警醒的信号了。

        “我们的资本利润率和资产利润率，在国际上都处于一个比较好的状态，所以银行完全有能力通过利润本身的调节，首先来消耗掉在经营当中产生的不良贷款。”廖媛媛称，今年银行盈利增速在下降，这是跟经济调整息息相关的，不过利润增速依然为正数。

        截止到今年9月末，银行业金融机构的资产总额达到了192.7万亿元，比2010年末增长了102.2%，负债和所有者权益总额分别为178.2万亿元、14.5万亿元，分别比2010年末增长了99.2%和148.4%。，银行业平均资产利润率、资本利润率，分别为1.2%和16.1%，商业银行成本收入比从2010年的40.2%下降到2015年9月的27.8%。

        在不良加速暴露的背景下，也有银行呼吁监管放松拨备红线监管。对此，廖媛媛表示，整个银行业的拨备水平还是处于一个比较高的状态，所以在银行的利润增速仍然为正数，银行的拨备覆盖率仍然比150%高比较多的百分点的情况下，统一调整拨贷比这样的政策，可能还需要进行进一步的考量。

        不过，她也表示，对于个别银行的要求，一是可以根据银行业金融机构的经营特点和风险管理水平进行差异化调整。第二是针对经济处于不同的周期，以及宏观调控政策的不同背景，也可以适当地动态地调整损失准备指标。对于个别银行的情况，需要监管部门来逐一地进行详细的分析，看用一个什么样的方式能够帮助银行进一步地既加大不良贷款的核销，同时也能够保证拨备满足要求。

“十三五”期间银行业的六大“注重”

        银行当前面临文章开头提及的四大挑战，在布局“十三五”期间银行业发展，廖媛媛在发布会上表示，银行业发展应该注重六大方面。

        一是注重创新和改革。首先是要在银行体制改革创新上下功夫，例如积极推动民间资本进入银行业，引导各类银行业机构合理定位等。其次是要在业务管理的创新和改革上下功夫，其中要求银行充分利用大数据、云计算等信息技术，积极适应互联网金融创新发展的趋势，丰富金融产品和市场层次。再次则是在风险控制创新改革上下功夫。

        二是更加注重普惠金融的发展。要完善和落实小微企业、“三农”和特殊群体等薄弱领域金融服务政策，引导银行业金融机构在基层地区合理布局，促进融资性担保机构服务小微企业和“三农”发展，加大金融支持双创、四众、创新发展战略力度，为科创企业提供有针对性、持续性和体系化的金融服务。

        三是要注重全面推进绿色信贷。大力支持绿色、循环、低碳的经济发展，积极开展能效融资、碳排放权融资、绿色信贷资产证券化等创新的金融业务，推动经济结构转型升级，推动金融服务绿色化，提高金融服务的效率。

        四是要更加注重双向开放。坚持公平竞争、同等待遇的原则，不断提高银行业市场准入的透明度，进一步扩大银行业对外开放，支持银行业走出去和符合条件的外资金融机构来华投资经营，积极参与国际金融规则的制定，促进国际经济金融秩序朝着平等、公正、合作共赢的方向发展。

        五是更加注重金融的安全。首先是要持续提升银行业金融机构对信用市场、流动性操作风险等方面的识别应对能力，加强全面风险管理能力，加强信息科技安全系统建设，充分发挥监管者的主动性和前瞻性，坚持风险为本的监管原则，进一步强化风险监管，保护存款人和其他客户的合法权益，不断提升银行业系统性风险监管有效性，维护银行业安全稳健运行，坚决守住不发生系统性、区域性风险的底线。

        六是要注重协调合作。其中有三个层次：第一，要加强银行内部的部门机构的协同，以客户为中心，提升金融的服务质效。第二，要加强监管机构和银行业金融机构的协同，加强沟通，加强信息的交流，及时地提示风险。第三，加强监管部门机构和职能部门间的协调，促进监管协同和信息共享，统一把握监管的标准和尺度，着力解决跨领域、跨行业、跨市场、跨区域风险监管的问题。

文章来源：一财网  作者：李静瑕